Движение FIRE. Недостатки ранней пенсии

Перевод статьи Джареда Диллиана The FIRE movement. Джаред Диллиан один из самых оригинальных, интересных и противоречивых авторов в индустрии финансов и инвестиций. Автор статей в Bloomberg Opinion, Forbes, TheStreet.com и других изданиях.

Джо Миллениал проводит слишком много времени на Reddit и решает попробовать что-то под названием Движение FIRE. FIRE - это аббревиатура от Financial Independence, Retire Early (Финансовая независимость, ранняя пенсия). Он читает о людях, уходящих на пенсию в 35 (или даже 30!) лет и имеющих кучу времени для осуществления своих мечт, не будучи прикованными к своей утомительной работе с 9 до 17 часов.

Итак, вот как это происходит.

Джо заканчивает колледж и устраивается на работу в кубическую ферму за 80 000 долларов в год. Он находит самую дешевую возможную квартиру, катается на велосипеде вместо вождения автомобиля, и ест лапшу рамен. Он делает это в течение десяти лет, экономя до 70% своего дохода и инвестируя его в недорогие индексные фонды. Через десять лет у него накоплен миллион или около того, больше, если он повезет. На этом этапе он уходит на пенсию, чтобы играть на гитаре или рисовать счастливые деревья, и постепенно расходует свои сбережения со временем. Если фондовый рынок продолжит рост, как планировалось, он сможет оставаться на пенсии еще 50 лет и научится играть на гитаре.

Это самая глупая вещь, о которой я когда-либо слышал в своей жизни.

Вот в произвольном порядке:

1. Я не большой поклонник неструктурированного свободного времени. Если вы похожи на меня, вы, вероятно, знаете несколько бумеров, которые плохо ушли на пенсию. Они мечтали об отдыхе на пляже, путешествиях или встречах с внуками, а в итоге проводят свои дни в гостиной на коричневом ковре с новостями Fox News на полную громкость. Уход на пенсию - это сложно. Если у вас нет плана, вы погрузитесь в одиночество и отчаяние, а в качестве фонового шума будет Fox News. Если вы уйдете на пенсию в тридцать с лишним лет, вы проведете много времени, играя на банальной банджо. После нескольких лет такого самоистязания, вы напишете книгу, которую никто не читает, играете песни, которые никто не слышит, или создаете блог, по которому никто не кликает. Вы ничего не добьетесь. Вы проживете жизнь без достижений и целей. Но это даже не самое страшное.
2. Самое худшее - это то, что вы проведете все свое бодрствующее время, вглядываясь в движения на фондовом рынке. Если фондовый рынок растет, вы можете оставаться на пенсии. Если фондовый рынок падает и остается на этом уровне, вам придется найти работу, что будет невозможно, если у вас в резюме пропуск в десять лет. Если вы обучены в финансовой сфере, вы знаете периодичность коррекций и медвежьих рынков. В течение 50 лет будет много взлетов и падений, и по крайней мере один раз, когда фондовый рынок упадет на 50% или более. Если это произойдет, вы будете в панике. Вы будете парализованы страхом. Уход на пенсию в 35 лет звучит интересно, но на практике это ад. Представьте, что вы полностью бездействуете и нечего делать, кроме как беспокоиться о том, что ваша маленькая кучка денег превратится в пыль.
3. Это факт: материальные вещи делают нас счастливыми. Хорошо и правильно радоваться, когда вы видите стильную новую куртку в магазине, примеряете ее, смотрите в зеркало, достаете кредитную карту, надеваете ее прямо в магазине и показываете всем своим друзьям. Отказываться от всей жизни материального имущества - это безумие. Вы не Ганди. Движение FIRE - это не движение по сбережениям и инвестициям. Это движение против потребления, и его корни уходят в экологию. Если вы не покупаете что-то, оно не окажется на свалке, и вы проживете всю жизнь, не оказывающую влияния на планету. Эти люди - самые жадные жадины
4. Люди из движения FIRE обычно используют очень щедрые предположения о доходности своих инвестиционных портфелей. Они обычно думают, что фондовый рынок приносит 12% годовых. Я видел, как кидались цифрами в 15%. Фондовый рынок не приносит 12% или 15% в год. Он приносит немного более девяти процентов. Итак, что делают эти придурки - они строят таблицу своих доходов и экстраполируют ее на 50 лет, думая, что они первые люди на земле, которые открыли сложные проценты. И конечно, если вы накапливаете 12%, цифры выглядят довольно хорошо. Но нет правила, которое гласит, что фондовый рынок будет приносить 12% в год. Условия, которые привели к предыдущим доходам, могут не присутствовать при будущих доходах. Это вера, что эти 12% дохода - это неизменный закон природы, как гравитация. Вероятно, это акт веры. Вы ставите свою жизнь и свои сбережения на то, что акции США будут наиболее привлекательным направлением для капитала в течение следующих 100 лет. Я не уверен в этом, особенно не уверен, чтобы ставить на это свою жизнь.
5. Единственное, что общее у всех людей из движения FIRE, - они ненавидят работу. Они действительно очень ненавидят свою работу. У меня есть теория по этому поводу. Счастливые люди любят свою работу, несчастные - нет. Неважно, какая у них работа; несчастные люди будут несчастны, что бы они ни делали. Они говорят о "душегубящей" 40-часовой рабочей неделе. Я не знаю, как насчет вас, но мне еще больше нравится 80-часовая рабочая неделя. У меня есть общее с Майком Блумбергом - мое любимое время недели - воскресный вечер, потому что я так взволнован, что возвращаюсь на работу на следующее утро и делаю что-то. Воскресные ужасы - это для слабаков. Я пойду дальше и скажу, что эти люди - ленивые негодяи. Можете ли вы представить, что вас нанимает один из этих людей, плетущих интриги и строящих планы, чтобы работать как можно меньше, отсчитывая дни до пенсии, уклоняясь от работы и теряя время, тем самым создавая отрицательную стоимость? Представьте человека, цель которого - ничего не производить, ничего не потреблять и просто существовать, воруя кислород у всех остальных.

Знаете, кто ответственен за этот абсурд? Белые люди. Более конкретно, белые парни в клетчатых рубашках с ироническими усами в Лонгмонте, Колорадо. Один из вопросов, которые вы должны задать о финансовых модах: что, если все это сделают? Что, если все уйдут на пенсию в 35 лет и будут играть на банальной банджо? Ну, ВВП опустится до нуля, а фондовый рынок обрушится. Инвестирование работает только в том случае, если работают другие люди. Итак, на самом деле, люди из движения FIRE - это верхний предел паразитов, которые подсаживаются на чужие усилия, внося вклад лишь блоги и ролики в Instagram о жизни в автомобиле. У движения FIRE нет политических оттенков, но стоит отметить, что его сторонники в основном либералы, потому что ни один уважающий себя консерватор не потратил бы ни секунды на рассмотрение возможности отказаться от общества и играть на укулеле "Hey Soul Sister". У людей из FIRE плохое понимание того, как работает капитализм - фондовый рынок - это функция корпоративных прибылей, которая зависит от объема продукции, который требует участия всех. Фондовый рынок - это не волшебные бобы, и это не увеличение числа. Элегантное решение проблемы недостатка денег - заработать больше денег, что никогда не приходило в голову этим придуркам.

Одно, что вы постоянно слышите от людей из FIRE, - это то, что они уходят с работы, чтобы осуществить свои мечты. Я не знаю, как насчет вас, но я могу потратить только определенное количество часов в день на осуществление своих мечт. То есть, я не могу быть диджеем все время. Я просто не мог бы заполнить все часы. Знаете, что я могу делать все время? Работать. Потому что моя профессия - это мое хобби; я писатель, и писательство - это работа, но также и удовольствие. Я провожу двенадцать часов в день, занимаясь тем, что люблю. Если вам не нравится работать на кубической ферме, может быть, найдите что-то, что вам нравится больше? Может быть, вам нравится делать кольца из гематита и продавать их на Etsy. Может быть, вам нравятся кошки, и вы открываете кофейню для кошек. Вот где дела становятся интересными: многие люди думают, что если вы зарабатываете деньги на чем-то, это не может быть увлекательным. Это бизнес, или творческое занятие, но это не может быть и тем, и другим. Это вполне может быть и тем, и другим.

Моя аудитория, как правило, состоит из финансовых специалистов, и большинство из них считают движение FIRE довольно глупым, поэтому я проповедую перед обращенными. Я не хочу ничего потреблять и ничего производить - я хочу производить много и потреблять много. В этом, по сути, и состоит вся жизнь. Живи напролом и оставь за собой дымящийся кратер. То, что у нас есть вещи, не означает, что наши вещи владеют нами. Вещи - это не то, кто мы есть - отношения важнее. Но выйдите и купите новый Rolex, и скажите мне, что вещи не делают вас счастливыми. Rolex не делает вас счастливыми - это добродетели, которые потребовались, чтобы заработать деньги, на которые вы его купили, чего люди из FIRE никогда не поймут.